El pasado 14 de septiembre estaba prevista la entrada en vigor de la normativa europea PSD2 (Payment Service Directive 2) reguladora de una operativa de servicios de pago enfocada en la transparencia e información frente al usuario, así como de derechos y obligaciones para los usuarios y proveedores. Normativa que ha sufrido una moratoria que implica un período de adaptación técnico en toda la Unión Europea de entre 14 y 18 meses. 

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psd2 -diario juridicoSobre la Directiva PSD2 y la adaptación a esta nueva normativa hablamos con Cristina Muñoz Pérez, asesora legal de la Fintech Afterbanks y persona al cargo junto con David Lozano (Director ejecutivo de la empresa) de la gestión, tramitación y supervisión de todo el proceso para la obtención de la licencia PSD2 en Reino Unido.

Aferbanks, con oficinas en España y Reino Unido, ofrece actualmente conexión con más de un centenar de bancos, todos los que operan en España y otros 20 en países como Chile, México, Brasil, Italia, Finlandia, etc.. Cuenta con más de 120.000 empresas y particulares que hacen uso de su tecnología.

Los cambios tecnológicos producidos en los últimos años y el creciente volumen de negocio a través del comercio electrónico ha desembocado en la necesidad de avanzar en una regulación adaptada a la era digital. En este sentido,la Directiva ha surgido por la necesidad de impulsar un mercado único de pagos electrónicos seguros en el territorio de la Unión, esencial para fomentar el crecimiento de la economía y garantizar que tanto los consumidores como las empresas y comerciantes podamos disfrutar de las mismas posibilidades de elección y las mismas condiciones de transparencia en los servicios de pago” apunta Cristina Muñoz.

Los dos servicios demandados por las empresas que deben adaptarse a la Directiva por imperativo legal y que ofrece Afterbanks a sus clientes son: los servicios de iniciación de pagos y de información sobre cuentas, , este último más conocido como agregación bancaria. Para poder ofrecer estos servicios, Cristina Muñoz destaca el estudio pormenorizado que han tenido que hacer de la PSD2 y el proceso de renovación y adaptación dentro de la empresa a las directrices que marca la normativa, “te tienes que adaptar a los requisitos que la legislación ha impuesto e invertir una gran parte de los recursos de la empresa en llevarlos a cabo, tanto a nivel económico como en tiempo empleado.”

Una gran inversión que destaca “se hace muy costosa en términos económicos para aquellas personas o empresas que quieran desarrollar esta tecnología”. 

Los destinatarios de los servicios que ofrece Afterbanks son, principalmente, modelos de negocio B2B como empresas de contabilidad en la nube, lending, neo-bancos, gestores de fincas, bancos, y otras empresas de software y fintech; empresas que necesitan la tecnología y servicios de Afterbanks para dar servicio a sus clientes. 

“El servicio de iniciación de pagos aún está en fase de crecimiento, pero el servicio de información sobre cuentas o agregación bancaria es el que ofrecemos mayoritariamente, utilizado a día de hoy por más de 60 clientes” añade Cristina Muñoz.

El proceso de adaptación a la normativa PSD2

Explica Cristina que actualmente están llevando a cabo la solicitud de autorización de la licencia tanto en España como en Reino Unido. “El motivo de solicitar la autorización de la licencia en Reino unido se debe a un tema estratégico: estar seguros de operar tras el Brexit.

Los plazos en los que revisan y conceden la licencia tanto el Banco de España como la FCA, han provocado retrasos en la obtención de la misma, que ya se encuentra en la fase final de su obtención, así como la adaptación de toda la empresa a los requisitos y altos estándares que imponen los organismos reguladores a empresas como Afterbanks. 

¿Cómo afectará la PSD2 en nuestros pagos del día a día?

Los usuarios de los servicios de pago que deseen comprar en la web se preguntarán en qué va a cambiar la operativa usual de compra por internet o móvil. En primer lugar, cuando llegue el momento de pago del producto elegido, algunas webs ya no nos derivarán a una plataforma de pago donde introduciremos los datos de nuestra tarjeta, sino que vamos a pagar en la misma tienda en la que hemos seleccionado el producto.

En segundo lugar, este cambio de paradigma provocará, por ejemplo, que sea  totalmente imprescindible en un futuro tener móvil inteligente (que permita reconocimiento con datos biométricos) para pagar por internet. Antes introducíamos nuestros datos de tarjeta y el código que nos llegaba a través de SMS o bien, el número de tarjeta de coordenadas. Ahora el proceso será más sencillo y rápido, porque ya no habrá que introducir nuestro número de tarjeta en cada pago online que realicemos, sino que bastará con nuestra identificación por DNI o vía móvil y la posterior confirmación a través de un código SMS, o bien, aceptando una notificación recibida en la App del banco o a través de reconocimiento de huella o iris.

Según Cristina Muñoz “el mercado Fintech se encuentra en un momento de revolución constante y la gente en su día a día tardará en procesar toda esta información. En aspectos como, por ejemplo, la autentificación reforzada, será un proceso difícil de adoptar, ya que no todas las personas tienen un móvil de última generación que permita el reconocimiento biométrico y ese es uno de los aspectos que esta ley impone. Así mismo, bancos y otras entidades están muy arraigados al sistema convencional y adaptarse a esta nueva tecnología supone una renovación absoluta.”

psd2- diario juridicoImagen: Equipo Afterbanks

El pasado 27 de septiembre, Minsait, una compañía de Indra, adquiría el 100% de la startup Afterbanks. La propuesta de valor conjunta de Afterbanks y Minsait asegura las más altas prestaciones en servicios de inteligencia de datos, seguridad, y pagos en el nuevo entorno de la banca abierta, que ha hecho posible la nueva directiva de pagos europea PSD2, que sitúa a las entidades financieras en el centro de un ecosistema en el que otros proveedores de servicios pueden acceder a los datos bancarios, con la autorización del cliente, e iniciar pagos, haciendo posible el desarrollo de nuevos modelos de negocio con garantía de seguridad. Una vez implantada la PSD2, se espera que la iniciación de pagos crezca en Europa un 29% anual.


Sobre Afterbanks

Afterbanks es una empresa de software que se fundó en el año 2012 por David Lozano y Pilar Lozano. El negocio principal es proveer a terceros de su tecnología exclusiva -creada por ellos mismos-, para que sus clientes puedan dar soporte a sus propios servicios o, por otro lado, crear y desarrollar sus propios proyectos. La empresa, que se inserta en el sector Fintech, cuenta con dos productos. Por un lado está la App de gestión de finanzas personales (PFM) para particulares y empresas. Y, porotro lado, en el cual está la base del 90% de su negocio, se encuentra su API síncrona (de respuesta inmediata) a través de la cual ofrecen los servicios de agregación bancaria, identificación de titularidad e iniciación de pagos.

Así te va a afectar la PSD2: a partir del 14 de septiembre será imprescindible el móvil para acceder a la banca online