La ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de
crédito inmobiliario, cumple dos años de vigencia. Esta ley refuerza la protección al ciudadano en la firma de una hipoteca, fijando una reunión previa en la que se recibe el asesoramiento del notario, quien resuelve todas sus dudas y autoriza un acta de transparencia, todo ello gratuitamente.

contratos de crédito inmobiliarioTras dos años desde su entrada en vigor, el Colegio Notarial de Cataluña hace un balance positivo.

José Alberto Marín, decano del Colegio Notarial de Cataluña, afirma que “estamos muy satisfechos del valor que aporta el acta de transparencia, gratuita y previa a la firma de una hipoteca, un requisito que introdujo la ley y que ha tenido muy buena acogida entre los ciudadanos. Nos permite reforzar nuestro asesoramiento previo, resolver todas las dudas y garantizar al ciudadano la máxima seguridad jurídica. Además, es importante el periodo de reflexión mínimo antes de la firma del crédito que fija la ley– 14 días en Cataluña- para que el ciudadano esté seguro de que está de acuerdo con las condiciones fijadas en el contrato.”

La tecnología, afirma Marín, ha sido un factor clave e imprescindible para conseguir hacer efectivo este nuevo circuito en el ámbito precontractual. “Los notarios tenemos una tecnología puntera, desarrollada a través de la Sede Electrónica Notarial. Toda la documentación está digitalizada y estamos conectados con todas las administraciones y con las entidades financieras. Esto ha hecho posible la mejora del sistema, reforzar la libre elección de notario y recibir la información de los bancos con rapidez.”

El notario, clave en la firma de un crédito hipotecario

En el proceso de estudio y concesión de un crédito hipotecario, el notario ha ganado peso como garante en la protección y defensa de los usuarios.

Un mínimo de 14 días antes de la firma del contrato hipotecario – 10 días en el resto de España -, se establece una reunión previa con el notario, sin presencia de la entidad bancaria, en la que el ciudadano recibe su asesoramiento gratuito, imparcial y reequilibrador. Este asesoramiento se produce una vez el cliente ha elegido libremente al notario, a quien la entidad bancaria remitirá las condiciones del crédito a través de una plataforma habilitada para tal fin. El notario explica al cliente las condiciones concretas de su hipoteca, y tras comprobar que el contrato cumple con la ley y asegurarse de que el comprador entiende toda la información, autoriza un acta de transparencia en que manifiesta que el comprador ha recibido toda la información y que esta cumple con la legalidad, que ha entendido las principales cláusulas del contrato y recoge las dudas que le ha resuelto, como
paso indispensable para la firma del contrato hipotecario.

De no cumplirse con los requisitos previstos por la ley, el notario autoriza un acta de transparencia negativa, lo que supone que el comprador deberá renegociar con su entidad bancaria para intentar cerrar las condiciones del crédito. En caso de ser así, volverá a reunirse con el notario, quien autorizará un acta de transparencia positiva, y se fijará la fecha en que se llevará a cabo la firma de la
hipoteca en la que estarán presentes el notario, el cliente y la entidad bancaria.

En Cataluña, un 8% de las actas de transparencia realizadas no finalizan con la firma del préstamo para la adquisición de inmuebles

En Cataluña, un 8% de las actas de transparencia realizadas no finalizan con la firma del préstamo para la adquisición de inmuebles, siendo una de las tres Comunidades Autónomas, junto al País Vasco y La Rioja, donde este porcentaje es menor. En total, desde la entrada en vigor de la ley y hasta el primer trimestre de 2021 (incluido) se han autorizado 110.958 actas de transparencia, por 101.213 créditos hipotecarios (entre los que se incluyen novaciones, subrogaciones y ampliaciones de hipotecas). En España el dato se sitúa en un total de 677.596 actas de transparencia, por 606.498 préstamos hipotecarios, por lo tanto, se realizan un 16% más de actas que de créditos inmobiliarios.

En cuanto a la evolución de la actas de transparencia autorizadas durante estos dos primeros años de vigencia de la ley, se observa un incremento interanual relevante en Cataluña, pasando de 50.808 actas de transparencia (julio 2019-abril 2020) a 56.926 actas de transparencia (julio 2020-abril 2021).Esta variación supone un incremento del 12%.

En concreto, durante los 7 primeros meses de aplicación de la ley hipotecaria en 2019 se realizaron un total de 33.027 actas de transparencia en Cataluña. En 2020, el único año completo en que la ley ha estado en vigor, se llevaron a cabo un total de 60.030 actas de transparencia, mientras que, en 2021, a lo largo de los cinco primeros meses del año, se han realizado 25.708 actas de  transparencia.

En cuanto al número de actas negativas (actas de transparencia que no han finalizado en la firma de un crédito hipotecario la primera vez) durante el primer trimestre de 2021, éstas han supuesto un 13% del total de actas, lo que supone 3 puntos más respecto al total del año anterior (10%).

En cuanto al total de préstamos hipotecarios para la adquisición de inmuebles, Cataluña ha pasado de 44.777 (julio 2019-abril 2020) a 49.359 créditos  hipotecarios concedidos (julio 2020-abril 2021), lo que supone un aumento del 10,2%.

Datos por provincias

Según los datos del Colegio Notarial de Cataluña, durante los cinco primeros meses de 2020 se llevaron a cabo un total de 22.083 actas de transparencia en Cataluña, frente a un total de 25.708 actas de transparencias documentadas durante el mismo período de tiempo de este año (2021).Estos datos indican un crecimiento de un 16% del número total de actas de transparencia en el último año.

Por provincias, en 2020 se llevaron a cabo 17.365 actas de transparencia en Barcelona; 2.021 actas de transparencia en Tarragona; 1.768 actas de transparencia en Gerona y 929 actas de transparencia en Lérida.

En 2021, en cambio, se han llevado a cabo 19.797 actas de transparencia en Barcelona; 2.568 actas de transparencia en Tarragona; 2.325 actas de  transparencia en Gerona y 1.018 actas de transparencia en Lérida.

Por lo que respecta a las compraventas, durante los primeros meses en los que la ley hipotecaria entró en vigor (julio 2019 – diciembre 2019) se llevaron a cabo un total de 58.024 compraventas en Cataluña. En 2020, el total de compraventas se incrementó hasta alcanzar las 100.747 unidades.Ahora, durante el primer trimestre de 2021, el total de compraventas es de 30.387.

Por provincias, la provincia con un número más elevado de compraventas es Barcelona (20.991), seguido por Tarragona (3.982), Gerona (3.270) y Lérida (2.144) durante el primer trimestre de 2021.

En relación a los préstamos hipotecarios, observamos un total de 30.571 préstamos concedidos en Cataluña en 2019 (de julio a diciembre). En 2020, el total aumentó hasta alcanzar los 54.398 préstamos hipotecarios, lo que supone que un 54% de las compraventas de ese mismo año se tramitaron a través de préstamos hipotecarios. Durante el primer trimestre de 2021, el total de préstamos hipotecarios ha sido de 16.244.

Por provincias, la provincia con un número más elevado de préstamos hipotecarios durante el primer trimestre de 2021 es Barcelona (12.506), seguido por Tarragona (1.620), Gerona (1.389) y Lérida(800).

Campaña de libre elección del notario

El Colegio Notarial de Cataluña ha reforzado la información acerca de la libre elección de notario, un derecho del ciudadano en la firma de cualquier documento notarial, lanzando una campaña con el objetivo de informar a la ciudadanía del derecho a escoger libremente qué notario quieren que les asesore en la concesión de un crédito hipotecario.

Para ello, se han enviado 40.000 folletos y puntos de libro a todas las notarías de Cataluña informando sobre cómo pueden hacerlo y cuáles son los pasos a seguir para obtener un crédito hipotecario.

 

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